Khi công nghệ ngân hàng số đủ chín và tư duy quản trị dòng tiền bắt đầu thay đổi, thị trường tài chính Việt Nam bước vào một cuộc đua mới - cuộc đua biến từng đồng vốn nhàn rỗi thành tài sản sinh lời.

Trong nhiều năm, tài khoản thanh toán gần như là phần "tĩnh" nhất trong bức tranh tài chính của người Việt. Muốn dòng tiền sinh lời an toàn, lựa chọn gần như duy nhất là gửi tiết kiệm có kỳ hạn - chấp nhận khóa vốn, đánh đổi sự linh hoạt.

Cách vận hành ấy tồn tại lâu đến mức trở thành một mặc định: ngân hàng mặc định tài khoản thanh toán không cần trả lãi hoặc lãi siêu thấp; khách hàng mặc định tiền trong tài khoản là "tiền ngủ".

Giai đoạn 2024-2025, khi ngân hàng số phát triển đủ sâu, tình hình bắt đầu thay đổi.Công nghệ cho phép theo dõi dòng tiền theo thời gian thực, xử lý tức thì, cá nhân hóa trải nghiệm ở cấp độ từng khách hàng.

Khi điều kiện kỹ thuật đã chín muồi, tư duy tài chính của người dùng bắt đầu thay đổi và các ngân hàng cũng bước vào cuộc cạnh tranh trong việc thấu hiểu nhu cầu và nỗi đau tài chính của khách hàng.

Nếu phải chọn một đại diện tiêu biểu cho làn sóng đổi mới tài chính cá nhân tại Việt Nam năm 2025, đó không phải là một sản phẩm đơn lẻ, mà là một cách tiếp cận mới trong việc vận hành dòng tiền.

Bộ đôi Sinh Lời VIB thể hiện rõ sự chuyển dịch này, khi một dòng tiền vừa sinh lời trong tài khoản, vừa tiếp tục tạo thêm giá trị thông qua chi tiêu hằng ngày.

Tháng 9-2025, ngân hàng ra mắt Bộ đôi Sinh Lời - kết hợp giữa tài khoản Siêu Lợi Suất và thẻ thanh toán toàn cầu VIB Smart Card.

Tài khoản Siêu Lợi Suất giúp người dùng cá nhân hình thành khái niệm về việc dòng tiền nhàn rỗi có thể tự vận động, tự sinh lời và khách hàng cá nhân có thể nhận lợi suất đến 4,3%/năm trên số dư lên tới 20 tỷ đồng.

Trong khi đó, thẻ thanh toán toàn cầu VIB Smart Card hoàn tiền đến 5% cho các giao dịch online. Khi kết hợp sử dụng 2 sản phẩm, người dùng thường xuyên có dòng tiền lưu động trong tài khoản được hưởng lợi ích cộng gộp đến 9,3%.

Liên tục gia tăng lợi ích cho người dùng, mới đây, ngân hàng đã triển khai tính năng trả góp ngay trên thẻ thanh toán quốc tế.

Với tính năng này, chủ thẻ Smart Card dễ dàng chuyển đổi giao dịch chi tiêu bằng tiền trong tài khoản thành khoản trả góp chỉ với vài thao tác trên ứng dụng Max.

Một điểm khác biệt quan trọng: dù giao dịch đã được chuyển sang trả góp, khách hàng vẫn tiếp tục nhận được hoàn tiền đến 5% cho giao dịch online theo chính sách ưu đãi của thẻ Smart Card.

Bộ đôi Sinh Lời đánh dấu một bước ngoặt lớn trong ngành tài chính khi lần đầu tiên đặt ra một khái niệm sinh lời mới: một đồng vốn nhỏ lại có thể tạo ra hai luồng lợi ích - vừa sinh lời, vừa được hoàn tiền.

Chính tư duy "tăng hiệu suất sử dụng vốn" này là bước đi mới nhất trong hành trình Siêu Lợi Suất.

Bộ đôi Sinh Lời là thành quả từ quá trình ngân hàng liên tục bám sát hành vi người dùng, lắng nghe nhu cầu thực tế để tạo ra một giải pháp toàn diện, dễ hiểu, dễ dùng, sinh lời mỗi ngày.

Cả hai sản phẩm đều được phát triển trên nền tảng MyVIB - Ngân hàng số sáng tạo nhất Việt Nam 2024, ứng dụng các công nghệ hiện đại như Cloud, Big Data, AI và đặc biệt là GenAI để cá nhân hóa trải nghiệm và tối ưu hóa dòng tiền theo hành vi tiêu dùng thực tế của từng người dùng.

Đến cuối năm 2025, mô hình "tài khoản thanh toán sinh lời cao + hoàn tiền thẻ" đã trở thành xu hướng mạnh mẽ khi bắt đầu được nhân rộng trên thị trường ngân hàng.

Nhìn lại sản phẩm tài khoản Siêu Lợi Suất cho khách hàng cá nhân của ngân hàng được ra mắt vào tháng 2-2025 với lợi suất được tính mỗi ngày đến 4,3%/năm cho dòng tiền nhàn rỗi.

Cách thiết kế sản phẩm hướng tới việc tối ưu lợi ích cho khách hàng: ngưỡng tiêu chuẩn chỉ từ 5 triệu đồng - mở rộng khả năng tiếp cận cho số đông chủ tài khoản thanh toán tại Việt Nam, khi thời điểm đó ngưỡng thường thấy đang ở mức 10 triệu đồng.

Đồng thời, Siêu Lợi Suất có cơ chế sinh lời mỗi ngày hoàn toàn tự động, không khóa vốn, không yêu cầu thao tác phức tạp.

Kết quả, ngân hàng đã lập kỷ lục trong lịch sử ngành tài chính, được Tổ chức Kỷ lục Việt Nam ghi nhận, khi chỉ trong 24 giờ đã có gần 100.000 tài khoản được kích hoạt.

Đây không chỉ là thành tích về mặt số liệu, mà là kết quả cho một định hướng đúng đắn: Đánh thức dòng tiền nhàn rỗi toàn xã hội, giúp người dân hình thành thói quen quản lý tài chính cá nhân một cách thông minh, linh hoạt và hiệu quả.

Kỷ lục này cho thấy mức độ sẵn sàng của thị trường đối với một chuẩn mực tài khoản thanh toán mới - nơi tính thanh khoản và khả năng sinh lời không còn phải đánh đổi lẫn nhau.

Ngay sau khi kỷ lục được ghi nhận, hiệu ứng thị trường đến rất nhanh. Chỉ trong vòng hai tháng, các sản phẩm thuộc dòng sinh lời tự động trên thị trường đều đã được điều chỉnh để gia tăng trải nghiệm cho khách hàng.

Trong khi người dùng cá nhân bắt đầu được "đánh thức", thì tiền của doanh nghiệp, SME và hộ kinh doanh vẫn gần như bị bỏ quên.

Điều nghịch lý nằm ở chỗ, doanh nghiệp SME và hộ kinh doanh chính là nhóm có lượng tiền nằm trong tài khoản thanh toán lớn nhất.

Từ tiền thu bán hàng, tiền trả đối tác, lương nhân viên cho tới các khoản dự phòng ngắn hạn, hàng triệu tỷ đồng đang nằm trong hệ thống ngân hàng mỗi ngày.

Anh Mạnh Hải - một chủ cửa hàng vật liệu xây dựng tại Hà Nội cho biết, trung bình mỗi ngày cửa hàng thu về vài trăm triệu đồng, nhưng tiền thường phải nằm trong tài khoản thanh toán từ 5-7 ngày để chờ xoay vòng nhập hàng.

"Không gửi tiết kiệm được vì cần tiền bất cứ lúc nào. Nhưng để yên trong tài khoản thì coi như "tiền ngủ" trong khi biên lợi nhuận kinh doanh ngày càng mỏng", anh Hải chia sẻ.

VIB đã nhìn thấy khoảng trống khổng lồ này. Tháng 5-2025, VIB chính thức mở rộng mô hình tài khoản sinh lời Siêu Lợi Suất sang doanh nghiệp, SME và hộ kinh doanh.

Lần đầu tiên tại Việt Nam, nhóm này được hưởng lợi suất mỗi ngày lên tới 4,5%/năm cho nguồn vốn lưu động đến 5 tỷ đồng, với ngưỡng kích hoạt từ 10 đến 100 triệu đồng.

Quan trọng nhất, tiền không bị khóa, dòng tiền vẫn luân chuyển bình thường cho hoạt động kinh doanh.

Sự xuất hiện của Siêu Lợi Suất doanh nghiệp đánh dấu một bước chuyển trong tư duy quản trị tài chính doanh nghiệp: không còn xem dòng vốn lưu động chỉ là phí tổn, mà là tài sản có thể sinh lời mỗi ngày ngay cả khi chưa dùng đến.

Cuối quý II/2025, giải pháp này tiếp tục được nhân rộng, mở rộng tiếp cận giải pháp sinh lời trên vốn lưu động cho doanh nghiệp, SME và hộ kinh doanh.

Chuẩn mực mới là sự kết hợp của lợi ích tài chính đủ hấp dẫn, trải nghiệm đủ mượt và công nghệ đủ sâu để vận hành ở quy mô lớn.

Khi AI có thể quét số dư và tối ưu dòng tiền mỗi ngày, khi GenAI tư vấn cá nhân hóa theo từng khách hàng, tài khoản thanh toán không còn là sản phẩm tĩnh, mà trở thành một hệ thống sống, liên tục học hỏi và tối ưu.

Lợi thế cạnh tranh không nằm ở việc ai trả lãi cao hơn, mà ở việc ai định hình được cuộc chơi mới - nơi công nghệ, dữ liệu và triết lý vận hành quyết định khả năng tạo ra giá trị dài hạn cho cả ngân hàng lẫn khách hàng.